Après le diagnostic
Avant de souscrire
Trois étapes pour préparer l’échange avec un courtier ou un assureur : checklist opérationnelle, questions à poser, points à vérifier sur le contrat. Ce n’est ni un comparateur, ni un conseil juridique.
Ces repères sont pédagogiques. Ils ne remplacent pas la lecture des conditions générales et particulières, ni l’avis d’un courtier ou d’un assureur. Aucune garantie d’acceptation ni d’indemnisation.
Pas encore passé le diagnostic ? Mini-diagnostic (3 min) · Diagnostic complet
Checklist opérationnelle
Validez vos prérequis et votre dossier avant l’échange final. Cochez seulement ce qui est justifiable.
Inventaire simple de ce qui fait tourner l’activité (outils, données, prestataires, impacts).
Commencez par la section B (prérequis critiques), ouverte en premier. Les autres sections sont repliées.
B. Prérequis techniques0 / 11
Ne déclarer comme en place que ce qui est réel et justifiable. Les points marqués « critique » pèsent souvent le plus au sinistre.
A. Cartographie préalable0 / 6
Partir du risque réel de l’activité, pas d’un formulaire rempli trop vite.
C. Questionnaire de souscription0 / 5
D. Besoin de couverture à estimer0 / 6
Sans estimation minimale d’impact, le choix des plafonds reste arbitraire. Une fourchette suffit.
E. Préparer le sinistre avant la signature0 / 6
F. Feu vert avant signature0 / 6
Cocher seulement si la réponse est clairement positive.
Lecture section F (feu vert)
- 5 à 6 cases cochées (section F)Souscription envisageable sur une base plus solide
- 3 à 4 cases cochéesSouscription possible mais avec risque de fragilité déclarative ou opérationnelle
- 0 à 2 cases cochéesSouscription à reporter jusqu’à une mise à niveau minimale
Quand reporter la signature
- Prérequis critiques absentsMFA, sauvegarde isolée, test de restauration ou EDR manquants alors qu’ils seront déclarés comme en place.
- Questionnaire flou ou optimisteRéponses « en cours » présentées comme déjà opérationnelles, ou termes techniques non compris.
- Exclusions ou assistance illisiblesClauses clés non documentées, hotline floue, ou perte d’exploitation sans méthode de calcul.
- Besoin de couverture non estiméChoix de plafond ou de franchise guidé seulement par le prix, sans scénario de perte.
Questions au courtier ou à l’assureur
Préparez l’entretien : notez les réponses et exigez une référence écrite dès qu’un point influence la décision.
Formulation d’exclusion souvent floue : si la définition est trop large, presque tout incident peut être contesté. Exclusion liée à des actes attribués à un État ou à un conflit. Une rédaction trop large peut créer une zone grise.
Ouverture
Quels sont, selon vous, les trois principaux risques cyber pour mon profil d’activité ?
Quels scénarios de sinistre ont déjà conduit à indemnisation sur des structures comparables ?
Quelles garanties sont réellement déterminantes pour une petite structure ?
Portée réelle du contrat
Le contrat couvre-t-il explicitement ransomware, phishing, compromission de messagerie et erreur humaine ?
La fraude au président et le faux RIB sont-ils inclus, même sans intrusion technique ?
L’interruption d’un service cloud ou SaaS critique est-elle couverte ?
Les actes d’un prestataire ou d’un collaborateur sont-ils couverts ?
Limites économiques
Quel est le plafond global, et quelles sont les sous-limites par garantie ?
Quelle franchise s’applique exactement et comment se cumule-t-elle ?
Existe-t-il une franchise temporelle sur la perte d’exploitation ?
Quel serait, selon vous, le bon niveau de plafond pour mon activité et pourquoi ?
Exclusions
Quelles exclusions sont le plus souvent opposées lors d’un sinistre ?
Comment le contrat traite-t-il les vulnérabilités connues non corrigées ?
Comment est définie la « négligence caractérisée » ?
Comment la clause de cyberguerre est-elle rédigée ?
Que se passe-t-il si une compromission ancienne est découverte après la signature ?
Assistance de crise
Qui répond la nuit, le week-end et les jours fériés ?
Sous quel délai un expert technique peut-il être mobilisé ?
L’assureur impose-t-il ses propres prestataires ?
L’assistance juridique et communicationnelle est-elle incluse ?
Obligations de l’assuré
Quelles mesures de sécurité doivent être en place au jour du sinistre ?
Quelles preuves faudra-t-il fournir pour démontrer la conformité technique ?
Que faut-il conserver pour justifier une perte d’exploitation ou des frais externes ?
Les réponses du questionnaire sont-elles annexées au contrat ou opposables en cas de litige ?
Comparer plusieurs offres
- Quelle offre est la plus robuste sur la perte d’exploitation réelle ?
- Quelle offre est la plus claire sur les exclusions ?
- Quelle offre prévoit la meilleure mobilisation d’experts en cas d’incident ?
- Quelle offre dépend le moins d’interprétations ou d’échanges ultérieurs ?
- Quelle offre reste cohérente avec le niveau réel de maturité cyber de l’entreprise ?
Offre A : plafond 250 k€, mais sous-limite perte d’exploitation 25 k€ et franchise temporelle 72 h. Offre B : plafond 150 k€, sous-limite exploitation 80 k€, franchise 24 h. Pour une TPE qui perd 3 k€/jour, B peut être plus utile qu’A malgré un plafond global plus bas. Toujours vérifier les chiffres réels du contrat — cet exemple n’est pas une recommandation.
Un bon interlocuteur répond précisément, distingue contrat et questionnaire, et accepte de confirmer les points importants par écrit. Une réponse trop rassurante, sans clause précise ni limites annoncées, est un signal de vigilance.
Points à vérifier sur le contrat
Évaluez chaque critère : conforme, partiel, non conforme, ou non documenté. Lisez CG, CP et annexes.
Périmètre des événements
- RansomwareGlossairePrise en charge explicitement mentionnéeRisque : Refus possible sur le risque cyber majeur
- Phishing / messagerieHameçonnage et compromission de boîte mail couvertsRisque : Frais de réponse ou pertes exclues
- Fraude / ingénierie socialeFraude au président, faux RIB, ordre trompeurRisque : Perte financière non indemnisée
- Atteinte aux donnéesPerte, altération, destruction ou divulgationRisque : Couverture insuffisante en cas de fuite
- Interruption du SIArrêt outils métiers, cloud ou messagerieRisque : Pertes d’exploitation non prises en charge
- Actes internesCollaborateurs ou prestataires traités clairementRisque : Zone grise sur les sinistres internes
Garanties financières
- Expertise techniqueForensic, investigation, confinement, éradicationRisque : Dépenses immédiates à charge de l’entreprise
- RestaurationReconstitution, déchiffrement, récupérationRisque : Coût élevé non couvert
- Perte d’exploitationGarantie incluse avec méthode de calcul lisibleRisque : Arrêt d’activité mal indemnisé
- Juridique & notificationAssistance, notifications, communication de criseRisque : Dépenses réglementaires non couvertes
- Responsabilité tiersRéclamations clients, partenaires, sous-traitantsRisque : Exposition résiduelle importante
- Cyber-extorsionNégociation, assistance, éventuelle rançon si permiseRisque : Contrat peu utile sur incident majeur
Plafonds, sous-limites et franchises
- Plafond globalCohérent avec le scénario le plus graveRisque : Sous-dimensionnement
- Sous-limitesSous-plafonds par garantie identifiésRisque : Contrat riche en apparence, faible en pratique
- Franchise financièreMontant supportable pour l’entrepriseRisque : Franchise trop haute pour les incidents réalistes
- Franchise temporelleDélai de carence sur perte d’exploitationRisque : Jours de perte à charge de l’assuré
Exclusions à lire attentivement
- Vulnérabilités connuesGlossaireDéfinition précise, délai raisonnableRisque : Refus pour défaut de correctifs
- Négligence caractériséeDéfinition objective et non trop largeRisque : Refus fondé sur une clause floue
- Sinistre antérieurClause claire sur compromission préexistanteRisque : Refus pour fait générateur ancien
- Cyberguerre / ÉtatFormulation restrictiveRisque : Exclusion trop large
- Erreurs humainesVérifier si elles restent couvertesRisque : Refus sur incident pourtant fréquent
- Prestataires / fournisseursDépendances numériques prises en compteRisque : Angle mort en cas d’attaque indirecte
Conditions techniques souvent imposées
- SauvegardesGlossaireFréquence, isolement, tests de restaurationRisque : Refus ou réduction d’indemnité
- MFAGlossaireMessagerie, accès distants, administrateursRisque : Incident exclu pour non-conformité
- CorrectifsGlossairePolitique de mises à jour documentéeRisque : Rejet pour vulnérabilité connue
- EDR / endpointGlossaireNiveau minimal requisRisque : Contestation de la garantie
- Preuves / logsGlossaireConservation des tracesRisque : Dossier difficile à prouver
Assistance et gestion du sinistre
- Hotline 24/7Numéro d’urgence réellement disponibleRisque : Temps de réaction critique perdu
- ForensicExperts mobilisables rapidementRisque : Mauvaise maîtrise du sinistre
- Délai de déclarationDélais réalistes et clairement indiquésRisque : Déchéance partielle ou contestation
- Pièces justificativesListe claire des éléments à fournirRisque : Indemnisation incomplète
- Accord préalable de dépensesConditions claires sur l’engagement de fraisRisque : Frais non remboursés
Aide à la décision
- Majorité de points clairs, sans angle mort majeurContrat potentiellement pertinent — à valider avec le courtier
- Plusieurs points « non documentés » ou flousÀ clarifier par écrit avant signature
- Plusieurs points problématiques sur exclusions, assistance ou perte d’exploitationContrat à écarter ou à renégocier
Quand reporter la signature
- Prérequis critiques absentsMFA, sauvegarde isolée, test de restauration ou EDR manquants alors qu’ils seront déclarés comme en place.
- Questionnaire flou ou optimisteRéponses « en cours » présentées comme déjà opérationnelles, ou termes techniques non compris.
- Exclusions ou assistance illisiblesClauses clés non documentées, hotline floue, ou perte d’exploitation sans méthode de calcul.
- Besoin de couverture non estiméChoix de plafond ou de franchise guidé seulement par le prix, sans scénario de perte.
Exportez vos cases, notes et évaluations pour le rendez-vous courtier.
Ensuite
Besoin d’un contact officiel en cas d’incident ? Voir Contacts & Signalements. Termes techniques : Glossaire.
Accompagnement beForensic : contact@beforensic.be.
Cette page est une synthèse web interactive. Les grilles internes (docs/) restent plus détaillées (colonnes Statut, Preuve, Responsable, Observations) pour un usage approfondi.